科技优势初显,简普科技三季度信用卡业务收入上涨197%

2018-11-21  阅读次数:
,融360

11月19日,美股金融科技公司融360|简谱科技(NYSE:JT)发布三季度财报,总营收4.44亿元;同时,在9月份的市场波动中,实现经营效率大幅提升,毛利润率环比从87.9%提升至89.3%,营销费用占比同比从82.9%将至76.3%。

取得这一业绩,主要得益于三大业务中信用卡推荐收入同比上涨197%、智能风控收入同比大增180%。这意味着,作为大数据和人工智能平台的融360|简谱科技逐渐向零售金融产业链业务深处和后端延伸,深化科技驱动的决策平台的商业定位。

融360|简普科技联合创始人兼CEO叶大清认为,中国金融在线化的趋势仍然明显。一方面越来越多人习惯从线上获取金融服务,传统金融机构对线上金融也愈加重视;另一方面,随着网上行为数据的积累,大数据分工和AI技术也将成为金融发展的动力之一。

ToB赛道万亿市场,信用卡发卡业务增速近两倍

融360|简普科技连接消费者小微企业与B端金融机构,包括持牌的银行、消费金融公司以及非持牌新兴互联网金融公司,为其提供贷款推荐、信用卡开卡服务、广告营销及智能风控等3项服务。

三季度业绩的最大亮点是,融360|简普科技的信用卡业务实现近两倍增速:新增3家发卡银行,合作银行数量增至24家,覆盖国有5大行、12家股份制银行以及一批城商行和农商行,共计推荐信用卡200万张,同比增加81.8%;从而使得,其信用卡收入上升175%至2.05亿元。同时,营收增速高于发卡量增速,表明其精准匹配带来了转化率、变现效率的进一步提高。

整体来看,实现这一业绩的主要动力在于银行零售金融的线上化,“赶上了中国零售金融业的爆发点,” 尤其是信用卡的线上化,是未来3-5年的一个明朗趋势。

中国信贷业的线上渗透率仅15%,远低于美国的40%,存在数十万亿空间——这让金融科技成为一个比电商更大的市场。叶大清判断,“中国电商行业至今才出现一家千亿美金的公司,但未来金融金融科技行业百亿千亿美金上的公司将会比电商更多。”

信用卡近几年始终高歌猛进,各行信用卡中心的利润占比都在提升,成为其越来越重要的一个利润来源和战略布局。同时,线上发卡能够更精准地触达下沉用户、更具成本效率优势,因此渗透率持续提升,成为市场发展的必然。而且,信用卡业务本身是一个标准化产品,加上线上科技的规模效应,起量速度更快。因此,“只要在线化程度越来越高,我们就会从中受益。”叶大清指出。

其中值得注意的一个现象是,银行金融机构正在成为融360|简普科技的核心客户群,而此前则是互联网创业金融公司居多、业务量也更大——这也是众多ToB赛道上新兴金融公司近期的重要转变之一。

中国零售信贷的供给端,持牌金融机构和新兴互联网公司的市场份额一直是八二开,未来也将保持这一态势。叶大清判断。“商业模式就是核心竞争力,融360的平台模式就决定了业务构成取决于、并反映整个市场上金融产品的供给端和需求端之间的动态匹配状况。”

将风控前置到流量端,智能风控同比增长180%

融360|简普科技三季度收入增长的另一个主要动因是,智能风控业务实现同比增长180%、环比增长46.6%,从而使得其“广告及营销服务及其他服务”收入达到了6690万元,增长128%。

智能风控业务主要是融360|简普科技2015年上线的“融360天机”系统,它将ABCD技术应用到全流程风控解决方案中,帮助金融机构进行精准营销、风险识别、风险定价与预授信。

如果说此前合作的银行金融机构首先看重的是融360|简普科技线上开放平台的获客、营销能力,那么随后将会越来越看重其数据和技术能力。

叶大清称,两年多前,银行更多的问我们要规模、更大量的客户,但现在是规模和质量并行,那么如何提高审批率、降低欺诈率、提高运营效率?

“融360是金融行业的送水工,帮助银行解决风险问题、用户质量问题、效率问题、互联网产品、流量问题,还与银行做一些新媒体营销等方面的尝试。而金融业务首先是获客,其次是客户分层和筛选,实现产品和用户的精准匹配,第三就是风控。”叶大清分析指出。更为重要的是融360的一站式服务能够把银行的风控问题前置到流量端,营销问题和风控有机结合,提高用户体验的同时提高运营效率和风控能力。

因此,融360|简普科技持续的科研投入。财报显示,今年前三个季度,其研发费用从2017年同期的7970万元增长100%至1.596亿,进一步提高了大数据、机器学习和人工智能技术能力。

向业务链条后端输出技术能力,从信息平台走向ToB决策平台

对于营收结构,叶大清初步估计,未来一段时间内,融360|简普科技的智能风控服务的营收占比可能会维持在5%-8%之间(信用卡业务40%,贷款业务40%-50%)。

这意味着智能风控服务正在成为其一项稳定业务和营收来源,虽然近期营收占比并不高,但已经成为一个未来的战略布局和增长点。

智能风控服务本质上是基于第三方科技定位的ToB技术输出、赋能金融机构——这也是当前最为主流的商业模式。它不仅能够打破金融机构信用风险和线性增长的天花板,而且能够形成爆发式增长,资本市场估值更高,蚂蚁金服“不做FIN做TECH”、京东金融B2B2C战略的意义都在于此。

对于融360|简普科技而言,通过智能风控更能够将其产品和服务向金融业务链条的后端延伸,从而打通整个服务闭环。

其实,金融业务的整个流程不过“获客-进件-风控-放款-贷后”五个环节,2011年10月融360成立之时,利用互联网搜索、推荐技术解决金融行业信息不对称问题——是“信息平台”定位的1.0版本;2016年1月推出贷款闭环平台,利用人脸识别、互联网抓取、智能风控、智能催收等技术解决金融线上化问题——是“交易平台”定位的2.0版本。而2015年5月推出的天机风控平台,利用大数据和人工智能技术,辅助金融机构的风险管理决策——则是定位于“决策平台”的3.0版本,不断向零售金融产品链的后端延伸。

从而,融360|简普科技不仅实现了业务闭环,而且打通了B端银行金融机构服务闭环(精准、低成本的营销和风控)和C端用户的服务闭环(一站式、全流程的金融服务体验)。

而且未来更大的市场在于,除了银行信用卡之外,融360|简普科技的智能风控产品和服务具备可复制性,对于贷款、理财、保险等业务同样适用,都是大数据和风控的业务逻辑,叶大清分析指出。


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在产业不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下,数据、场景、流量是金融科技未来发展的基石,在这一基础上延伸出的智能解决方案、智能风控、反欺诈、智能营销、智能催收、智能投顾等业务百花齐放。虽然过程坎坷起伏,但终点明确又清晰。未来,金融科技将成为金融产业下一阶段竞争的核心生产力。

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