金融科技to B风起,中小金融机构或将弯道超车

2018-11-24  阅读次数:
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在马化腾带火“产业互联网”的概念之后,B端服务市场的热度进一步蹿升。

其实在此之前,在新金融领域,这股to B服务浪潮已然浩浩汤汤。

11月21日,浙商银行行长徐仁艳访问度小满金融。在会谈中,双方希望在消费金融领域展开深度合作,同时在金融科技领域,共同运用人工智能技术,推动金融产业改变。

11月20日,渤海银行与金融壹账通举行签约仪式。金融壹账通将为渤海银行在金融科技转型方面提供技术及服务支持。

就在前不久,度小满金融刚刚与南京银行建立战略合作,并计划将合作成果推向“紫金山·鑫合金融家俱乐部”的100多家商业银行成员单位。

就连在金融领域相对后发的美团亦加入进来。上月底,美团与青岛银行联合推出的“美团联名信用卡”上线,通过赋能地方银行共同打造区域化金融生态。

行业里的另一件引人瞩目的事件是,以中小金融机构为主要客户的品钛(PINTEC)登陆纳斯达克,成为中国金融科技B端服务第一股,体现了国际资本市场对于这一方向的认可,也为品钛进一步开拓市场铺平了道路。

可以看出,不管是巨头背景的金融科技公司,还是新兴的独立金融科技服务商,都在加快布局,而无论是去年高调登场的大中型银行,还是今年以来日益积极的中小银行,都在跃跃欲试。概言之,金融科技服务市场越来越热闹纷呈。

随着各类市场主体走向成熟,商业模式逐渐清晰,中国金融科技服务市场处在大爆发的前夜。

换句话说,套用时下流行的“产业互联网“的概念,中国的“金融产业互联网”呼之欲出。

1. 巨头下沉:要面子更要里子

在2017年,大银行与互联网巨头的合作,一度成为举世瞩目的焦点:建设银行与阿里巴巴及蚂蚁金服、工商银行与京东、农业银行与百度、中国银行与腾讯。

如今一年多过去了,大银行与巨头之间的合作,又取得了哪些成果?

从公开信息来看,诸如工商银行与京东金融联合推出了“工银小白”数字银行,百度(度小满金融)与农业银行共同打造的“农行金融大脑”一期正式实验室投产。这样的结果,相比当初牵手时赚取的眼球,只能算是差强人意。

究其原因,存在很多可能性。诸如大银行是金融央企,有着非比寻常的地位,难以摆脱体制束缚,这意味着任何改革与创新的落地实施都不是一件简单的事。

再加上,在当前的强监管周期之下,金融机构更加注重稳健与合规,而越是大机构,会显得越保守。

更重要的是,一些领先的金融机构,实际上将金融科技公司乃至互联网公司当做了主要竞争对手,诸如平安声称要做科技公司,招行则定位为金融科技银行。

对互联网巨头而言,携手大银行,固然是一次在面子上的巨大成功,但从里子上来说,未必如此。

反过来,互联网巨头与中小银行建立合作,或许起初没什么轰动效应,但并不意味着产生不了重大成果。

一个最为人所知的例子是2013年阿里巴巴与天弘基金合作推出余额宝,由此开启了互联网金融时代,天弘基金也从行业垫底迅速逆袭成为行业老大。

比起合作伙伴的“高大上”,更重要的是能够快速、有效地落地实施。在移动互联网时代以及快速演进的新金融领域,这一点尤为关键。

度小满金融和温州银行的合作就是一个例子。2017年初,这两家机构达成消费信贷合作,之后半年的时间里,温州银行增加了客户22.49万,累积发放64.47万笔贷款。对一家偏居一隅的城商行来说,这样的成绩是惊人的。

美团更是确立了与中小银行共同打造区域化新金融生态的战略。在与青岛银行的合作落地之后,美团计划同约30家银行达成同类合作,覆盖近3.6亿美团客群。

可以想象的是,如果美团寻求与一家全国性的大行合作,同样可以覆盖海量客群,但是其落地前景并不那么令人乐观。

这种化零为整的策略,何尝不是一条更务实的路子呢?

2. 中小银行突围:巨头 VS 专业玩家

今年9月,普华永道发布《中国金融科技调查报告》指出,中国金融服务业在科技助力下,从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0的“智能金融”转型,金融服务的效率和质量不断提升。

曾几何时,像品钛这样科技赋能金融的解决方案提供商,仅仅被当做银行业零售金融的助手。而现在,随着巨头纷纷进场,以及越来越多银行的醒来,这块蛋糕正在变成金融科技服务的大市场。

零售业务很关键,金融科技很重要,这在银行业里逐渐成为共识。道理都懂,真刀真枪去实操,就是另一回事了。

客观上,除了实力有限、场景和流量的匮乏,中小银行在技术和人才上存在明显的短板。如果完全靠自身的投入去追赶,几乎没有胜算可言。

对中小银行来说,能够与自带场景和流量的巨头们合作,当然求之不得,甚至会是一次跨越式发展的良机。

以南京银行为例,作为中小银行的佼佼者,该行很早就采取了开放的态度,与BATJ以及多家金融科技公司都达成了合作,这带动了该行零售业务的高速成长与经营业绩的显著改善。

在美团和青岛银行的合作案例中,青岛银行借助美团的高频次流量资源,可以快速瞄准目标年轻客户群体,降低获客成本;同时依托美团大数据、智能化模型等优势,可以提升基于互联网的全流程风险控制能力。

遗憾的是,巨头的数量是有限的,巨头可以提供的合作机会也是有限的,但中国还有上千家亟待革新的中小银行。

据银保监会最新数据,我国银行业法人机构超过4000家,除了大型商业银行和股份制银行,还有为数众多的中小机构,包括134家城商行、114家农商行、1125家农信社、1443家村镇银行。

而在巨头之外,同样还有成千上万的具备场景和流量的互联网公司,尤其一些在细分领域占据重要地位的商业机构。这些机构同样期待通过金融科技增加变现方式,就像中小银行一样,它们亦很难与大中型银行建立有效的合作。

这正是金融科技公司的用武之地。因为场景和流量从来不缺乏,缺乏的是深度理解这些场景和流量的能力,以及将这些场景和流量与金融机构相连接、从而充分发挥其价值的能力。

以品钛为例,其提供的解决方案类似于一个端到端的桥梁,一端连接商业机构,为其补强金融服务能力,帮助流量变现和产品销售;另一端连接金融机构,为其提供大数据应用和智能化产品,助其获取和运营海量的互联网用户,快速实现智能化转型。

公开资料显示,截至2018年6月30日,品钛的商业机构客户达183家,金融机构客户83家,包括哈尔滨银行、华瑞银行、晋中银行、南京银行等中小银行。前不久,品钛还与浙江省农信联社达成了合作,通过打通上游,开启了与浙江农信系统81家中小金融机构的合作契机。

除了品钛,一些互联网消费金融领域的头部平台,诸如马上消费金融金融、招联消费金融和乐信等,也在进入这一市场。

随着越来越多的金融科技公司开始做起to B生意,中小金融机构也就有了更多弯道超车的机会。

不管从供给还是需求的角度,to B的金融科技服务都在走向成熟,这或许意味着一场大爆发将至。


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在产业不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下,数据、场景、流量是金融科技未来发展的基石,在这一基础上延伸出的智能解决方案、智能风控、反欺诈、智能营销、智能催收、智能投顾等业务百花齐放。虽然过程坎坷起伏,但终点明确又清晰。未来,金融科技将成为金融产业下一阶段竞争的核心生产力。

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